Fintech multimākslinieks
Katrīna Iļjinska
Forbes Staff
Tomam Jurjevam bija tikai 22 gadi, kad viņš sāka vadīt tolaik vēl salīdzinoši nelielu nebanku kreditēšanas uzņēmumu 4finance. Kad tas pelnīja 29 miljonus eiro gadā, Toms no tā aizgāja, lai izveidotu pats savu aizdevumu platformu.
Ienākot Sun Finance birojā, uzreiz ir pamanāmas detaļas – pārdomāts plānojums ar ērtu virtuvi darbiniekiem, mākslinieka zīmēts katra darbinieka portrets rāmītī pie sienas, telpu sadalījums pēc ģeogrāfiskiem kritērijiem un pulksteņi, kas rāda laiku dažādās valstīs – tajās, kur SunFinance ir bizness. Toma kabinetā ir kāda detaļa – divi no patversmes adoptēti šuneļi, kas viņu iepriecina dienas garumā un, nav šaubu, atbruņo jebkuru viesi, liecinot arī par demokrātiju šajā uzņēmumā. Attieksme pret detaļām ir Sun Finance biznesa pamatā, un galvenais mērķis – lai klientam pakalpojums būtu maksimāli ērts un vienkāršs. Tas devis rezultātus – nieka trīs gadu laikā kopš Sun Finance grupas dibināšanas uzņēmuma apgrozījums pērn sasniedza 101 miljonu eiro, un, pēc Jurjea prognozēm, šogad pārsniegs 130 miljonus eiro. Jau šobrīd Sun Finance strādā trīs kontinentos, septiņās valstīs nodarbinot vairāk nekā 750 cilvēku.
Toms sevi sauc par fintech multimākslinieku, jo finansists – tas būtu pārāk konservatīvi un pat ierobežojoši. Viņš ikdienā strādā ar ļoti plašu jautājumu loku - no mārketinga līdz klientu apkalpošanai, no datu zinātnes līdz IT un citiem jautājumiem. Strādāt viņš sāka vēl studiju gados, nodarbojās ar reklāmu, kas bija izvietota uz velosipēdiem. Jau no bērna kājas viņš vēlējās savu nākotni saistīt ar biznesu.
Studējot Rīgas Ekonomikas augstskolā (SSE Riga), viņš pieteicās vakancei uzņēmumā 4finance, kas nodarbojās ar nebanku kreditēšanu. 4finance tolaik apgrozīja 135 tūkstošus eiro gadā, bet visa uzņēmumu grupa – ap pieciem miljoniem, nodarbinot relatīvi maz cilvēku, ap 20, lielākoties gados jaunus. “Par spīti pieredzes trūkumam, mani pieņēma, jo man bija svaigas idejas, neierobežotas ar to, ko var piedāvāt banku darbinieki, kas bija mani tā laika konkurenti uz šo pozīciju,” saka Toms, kā piemēru minot iespēju kredītu saņemt aparātos, kas būtu līdzīgi bankomātiem, un, protams, uzņēmuma reklamēšanu uz velosipēdiem.
4finance grupa jau pelnīja 29 miljonus gadā, kad Tomam šķita - viss jau ir izdarīts, nepieciešams jauns profesionāls izaicinājums. Turklāt viņš vēlējās sēdēt ne tikai pie vadības galda, bet atrast vietu arī starp akcionāriem.
Gadu vēlāk kopā ar savu labāko draugu un skolasbiedru Emīlu Latkovski Toms nolēma izmēģināt spēkus, dibinot fintech platformu Sun Finance. Jau sākotnēji iecera bija izveidot tieši starptautisku biznesu. Kad Sun Finance bija sācis darboties un parādīja savu izaugsmes potenciālu, uzņēmuma tālākā attīstībā kā finanšu investors investēja arī Aigars Kesenfelds. Pirmssākumos Sun Finance grupas komandu veidoja cilvēki, ar kuriem Toms iepriekš bija strādājis - tādi, kuriem viņš uzticējās par 100% un zināja, ka ar viņiem būs gatavs iet izlūkos. “Sākām Latvijā, jo šo tirgu pārzinājām vislabāk. Sekoja Dānija un Polija,” saka Toms. Pirmajā darbības gadā, kas pat nebija pilns gads, Sun Finance izdevās iegūt 230 tūkstošus lietotāju, kredītportfelis sasniedza teju 13 miljonus eiro, bet izsniegto kredītu kopsumma gada beigās pārsniedza 35 miljonus eiro un gadu gaitā turpināja strauji augt. Bet būsim godīgi – tiešsaistes kreditēšana nav joma, kurā var no jauna izgudrot velosipēdu. Izaugt apjoma ziņā var, tikai pārdalot tirgu, savukārt jaunus klientus var iegūt, piedāvājot kaut ko labāku, domājot ārpus kastes.
Toms nolēma orientēties uz detaļām, izpētot, kuri varētu būt tie faktori, kas rada šķēršļus lietotājam. Par trim vaļiem uzņēmuma attīstībā kļuva, pirmkārt, customer journey jeb klienta pieredze. Mērķis bija panākt, lai klienta ceļš līdz pilnam pakalpojumam būtu maksimāli ātrs un īss, bez liekiem šķēršļiem. Otrs faktors – fokuss uz back-end sistēmu jeb to platformas daļu, kuru lietotājs neredz, taču tā ir visa uzņēmuma pamats. "Domāju, IT sistēmās līdz šim brīdim varētu būt ieguldīti jau ap desmit miljoniem eiro," norāda Toms. Trešais valis, pats būtiskākais biznesam, ir klientu risku vērtēšanas sistēma, it īpaši, izmantojot datu zinātnes risinājumus, kas palīdz noteikt risku, vai klients vispār paņemto aizdevumu varēs atdot, cik lielu aizdevumu un kādā termiņā. Patlaban katra pieteikuma izvērtēšana fintech platformā Sun Finance balstās uz tūkstošiem mainīgo faktoru, kas tiek apstrādāti ar datu zinātnes modeļiem, un gala rezultātā tiek iedots score, kas ļauj prognozēt aizņēmēja rīcību dažādos apstākļos. Šāda biznesa pieeja sevi jau ir attaisnojusi un tagad Sun Finance strādā ne tikai Latvijā, Polijā, Dānijā, bet arī Kazahstānā, Meksikā, Vjetnamā un Zviedrijā. Katrs tirgus ir atšķirīgs gan ar kultūru, gan paradumiem, un tieši tāpēc ir tik svarīga datu zinātne, kas ļauj veidot komplicētus riska novērtēšanas modeļus, ņemot vērā klientu paradumus. “Vjetnamā, piemēram, cilvēkiem nemaz nav nekādu oficiālo algu, kontu izrakstu vai tamlīdzīgu lietu. Mēs viņus vērtējam pēc paradumiem,” norāda Toms.
Valstu izvēle ir saistīta arī ar viedtālruņu lietotāju skaitu. Vjetnamā un Meksikā cilvēki burtiski dzīvo telefonos. Kā liecina Statista dati, Vjetnamā šogad ir apmēram 38 miljoni viedtālruņu lietotāju – par 30 % vairāk nekā pirms trim gadiem, kad Toms sāka savu biznesu. Meksikā šis skaitlis šogad sasniedz 80 miljonus. “Tā kā viņi bija nabadzīgi, faktiski viņi ir izlaiduši datoru laiku. Kad Eiropā un citur pasaulē dators bija pamata darba instruments – un faktiski ir joprojām –, Vjetnamā cilvēkiem nebija pat e-pasta adreses. Taču telefoni ir pieejamāki, un viņiem visa dzīve notiek tajos,” stāsta uzņēmējs. Uz telefonu auditoriju arī ir orientēts produkts – lai aizdevumu varētu saņemt no telefona. SunFinance vidējais klients Eiropā ir 25–40 gadus vecs un galvenokārt aizņemas lielākiem ikdienas pirkumiem. Savukārt Vjetnamā puse aizņemas mazajam biznesam – lai iepirktu, teiksim, nepieciešamās izejvielas savai street food kafejnīcai. “Banka viņam nekad mūžā nedos kredītu – tieši tāpēc, ka viss ir neoficiāli, nekādus ienākumus viņš nevarēs pierādīt.”
Jau no SunFinance pirmsākumiem Toms izvēlējies demokrātisku vadības stilu, kas daudziem var šķist riskants, jo varētu būt grūti izkontrolēt darbinieku efektivitāti. Tomēr uzņēmējs uzskata: “Jaunā paaudze, kas mani interesē, arvien biežāk uzsver, ka materiālā puse - atalgojums - nav vienīgais, kas ir svarīgs darba devējā. Arvien vairāk tā ir darba vide, attīstība un komanda, kurā viņi strādās.” SunFinance komanda ir sadalīta pa reģioniem jeb tā sauktajiem HUB, un juridiski katram reģionam ir savs uzņēmums. Katram reģionam ir arī savs valdes priekšsēdētājs un pamatkomanda; vecākajam no reģionālajiem vadītājiem ir tikai 35 gadi. “Šāda HUB struktūra palīdz saglabāt fokusu. Katrs HUB vadītājs fokusējas uz saviem tirgiem, un ir jādomā tikai par divu trīs, nevis 7-10 valstu biznesa attīstību. Katrs vadītājs faktiski ir atbildīgs par savu uzņēmumu,” saka Toms. Raksturojot izaicinājumus globālā biznesa veidošanā, Toms atzīst, ka līdz šim grūtāko lēmumu vajadzēja pieņemt salīdzinoši nesen, Covid-19 laikā. “Nācās atlaist darbiniekus, un uz trim mēnešiem pilnīgi visiem tika samazinātas algas. Paralēli šiem lēmumiem mēs strādājām 24/7, lai pielāgotos jaunajai realitātei. Pirms krīzes mēs strauji augām, turklāt bez būtiskām problēmām, un tad vienā dienā jāpieņem tāds smags lēmums kā atlaišana,” Toms atceras pavasara notikumus. Tomēr Covid-19 krīze, kuras ietekmi uz biznesu pavasarī nespēja paredzēt neviens, galu galā devusi arī plusus. “Cilvēki mazāk ceļo, kļuvuši piesardzīgāki savos tēriņos, līdz ar to maksājumu disciplīna ir pat uzlabojusies,” stāsta Toms. Par spīti koronavīrusa izplatībai visā pasaulē, finanšu tehnoloģiju uzņēmums Sun Finance arī šogad plāno apgrozījuma pieaugumu. Šā gada deviņos mēnešos tas sasniedza jau 92,5 miljonus eiro. "Komanda izdarīja ārkārtīgi apjomīgu darbu, lai šo gadu mēs spētu sekmīgi noslēgt. Martā ieviesām ļoti piesardzīgu kreditēšanas politiku, lai mūsu datu analītiķi spētu šajā posmā izveidot jaunajai realitātei atbilstošus riska novērtēšanas modeļus," saka Toms. Savukārt, lai nodrošinātu naudas plūsmu, Sun Finance krīzē izlaida vērtspapīrus – bondus – par summu līdz 15 miljoniem eiro.
Kā liecina nebanku kreditētāju uzrauga – Patērētāju tiesību aizsardzības centra – statistika, šā gada 30. jūnijā Latvijā bija licencētas 57 kapitālsabiedrības, kuras nodarbojās ar patērētāju kreditēšanu, no tām 19 bija tiesības izsniegt distances kredītus. Gada laikā no tirgus pazudušas četras kapitālsabiedrības. Pirmajā pusgadā izsniegto jauno aizdevumu apjoms ir samazinājies par 20 procentiem. Tomēr Toms Jurjevs uz nozari raugās pozitīvi: “Fintech Latvijā neatpaliek ne no Lietuvas, ne Igaunijas. Mums ir spēcīgi speciālisti šajā nozarē, kas var dot ieguldījumu ekonomikā.” Viņš pats to jau dara.