Fintech multi menininkas

Katrīna Iļjinska

Forbes Staff

• Foto: Edmunds Brencis speciāli Forbes

Užėjus į Sun Finance biurą tuoj pat yra pastebimos detalės - apgalvotas planavimas su patogia virtuve personalui, įrėmintas, dailininko nupieštas kiekvieno darbuotojo portretas ant sienos, erdvės padalijimas pagal geografinius kriterijus ir laikrodžiai, kurie rodo laiką skirtingose ​​šalyse - tose, kur Sun Finance vykdo verslą. Tomo kabinete yra dar viena detalė - kolegas ir svečius pasitinka du iš prieglaudos paimti šuniukai, kurie jį džiugina visą dieną ir, be abejonės, nuginkluoja bet kurį svečią, taip pat liudija apie demokratiją šioje įmonėje. Požiūris į detales yra Sun Finance verslo pagrindas, o pagrindinis tikslas – kad klientams paslauga būtų maksimaliai patogi ir paprasta. Tai pavyko – per 4 nepilnus metus nuo Sun Finance grupės įsteigimo įmonės apyvarta viršijo 120 milijoną eurų ir, pagal Jurjevo prognozes, šiais metais viršys 130 milijonų eurų. Jau dabar Sun Finance veikia trijuose žemynuose, septyniose šalyse dirba daugiau nei 750 žmonių. Tomas save vadina fintech multi menininku, nes finansininkas - taip skamba konservatyviai ir netgi ribojančiai. Jis kasdien sprendžia labai platų klausimų ratą - nuo rinkodaros iki klientų aptarnavimo, nuo duomenų mokslo iki IT ir kitų klausimų. Dirbti jis pradėjo dar studijų metais - užsiėmė reklama, kuri buvo vaizduojama ant dviračių. Jau nuo vaikystės jis norėjo savo ateitį susieti su verslu. Studijuodamas Rygos Ekonomikos aukštojoje mokykloje (SSE Riga), jis kreipėsi dėl darbo į įmonę 4finance, kuri užsiėmė ne bankų skolinimu. Tuo metu 4finanse apyvartoje buvo 135 tūkstančiai eurų per metus, o visose įmonės

grupėse - apie penki milijonai, dirbo santykinai nedaug žmonių, maždaug 20, daugiausia jaunimas. „Nepaisant patirties trūkumo, mane priėmė, nes aš turėjau naujų idėjų, neapsiribojančių tuo, ką gali pasiūlyti banko darbuotojai, kurie tada buvo mano konkurentai šioje pozicijoje" sako Tomas, kaip pavyzdį nurodydamas galimybę gauti paskolą aparatuose, kurie būtų panašūs į bankomatus ir, žinoma, įmonės reklamą ant dviračių.

4finance grupė jau uždirbo 29 milijonus per metus, kai Tomas pamanė, kad viskas padaryta, reikia naujo profesinio iššūkis. Be to, jis norėjo sėdėti ne tik už vadovybės stalo, bet ir rasti vietą tarp akcininkų.

Po metų su savo geriausiu draugu ir bendraklasiu Emiliu Latkovskiu, Tomas nusprendė išbandyti savo jėgas įkūręs fintech platforma Sun Finance. Jau iš pat pradžių sumanymas buvo sukurti būtent  tarptautinį verslą. Kai Sun Finance pradėjo veiklą ir parodė savo augimo potencialą, į tolesnę įmonės plėtrą, kaip finansinis investorius, investavo Aigaras Kesenfeldas. Pradžioje Sun Finance grupės komandą sudarė žmonės, su kuriais Tomas anksčiau dirbo - tie, kuriais jis pasitikėjo 100% ir žinojo kad su jais visada bus pasirengęs eiti į žvalgybą. „Pradėjome Latvijoje, nes žinojome šią rinką geriausiai. Vėliau sekė Danija ir Lenkija “, - sako Tomas. Pirmaisiais veiklos metais, kurie net nebuvo pilni metai, SunFinance pavyko gauti 230 tūkstančių vartotojų, paskolų portfelis pasiekė beveik 13 milijonų eurų, o bendra išduotų suma metų pabaigoje viršijo 35 milijonus eurų ir metų eigoje toliau sparčiai augo. Bet būkime sąžiningi - skolinimas internetu nėra ta sritis, kurioje galite iš naujo išrasti dviratį. Augti apimties atžvilgiu galima tik perskirsčius rinką, o naujų klientų galima gauti siūlant ką nors geresnio, mąstant už rėmų ribų.

Tomas nusprendė sutelkti dėmesį į detales ir ištirti, kokie gali būti veiksniai, kurie sudaro kliūtis vartotojams. Trimis įmonės plėtros banginiais tapo, pirmasis, customer journey arba kliento patirtis. Tikslas buvo pasiekti, kad kliento kelias iki pilnos paslaugos būtų kuo greitesnis ir trumpesnis, be nereikalingų kliūčių. Antrasis veiksnys yra dėmesys back-end sistemai ar platformos daliai, kurios vartotojas nemato, tačiau tai yra visos įmonės pagrindas. „Manau, kad iki šiol į IT sistemas jau galėjo būti investuota apie dešimt milijonų eurų“, - sako Tomas. Trečiasis banginis, pats svarbiausias verslui, yra klientų rizikos vertinimo sistema, ypač naudojant duomenų mokslo sprendimus, kurie padeda nustatyti riziką, ar klientas apskritai galės grąžinti paskolą, kokio dydžio paskolą ir kokiu terminu. Šiuo metu kiekvienos paraiškos vertinimas fintech platformoje Sun Finance pagrįstas tūkstančiais kintamųjų veiksnių, kurie apdorojami duomenų mokslo modeliais, o galutinis rezultatas yra score, leidžiantis nuspėti skolininko elgesį esant skirtingoms aplinkybėms. Toks požiūris į verslą jau pasiteisino, ir dabar Sun Finance veikia ne tik Latvijoje, Lenkijoje ir Danijoje, bet ir Kazachstane, Meksikoje, Vietname ir Švedijoje. Kiekviena rinka skiriasi ir kultūra, ir įpročiais, todėl duomenų mokslas yra toks svarbus, kad leidžia kurti kompleksinius rizikos vertinimo modelius, pagrįstus klientų įpročiais. „Pavyzdžiui, Vietname žmonės neturi jokių oficialių atlyginimų, sąskaitų išrašų ar pan. Mes juos vertiname pagal jų įpročius“, - sako Tomas. Šalių pasirinkimas taip pat yra susijęs su išmaniųjų telefonų vartotojų skaičiumi. Vietname ir Meksikoje žmonės tiesiogine prasme gyvena telefonuose. Pagal statistiką, dabar Vietname yra apie 38 milijonai išmaniųjų telefonų vartotojų - 30% daugiau nei prieš trejus metus, kai Tomas pradėjo savo verslą. Meksikoje šis skaičius šiemet siekia 80 milijonų. „Kadangi jie buvo nepasiturintys, faktiškai  jie praleido kompiuterių metą. Kai Europoje ir kitur pasaulyje kompiuteris buvo ir yra pagrindinis darbo įrankis, Vietname žmonės net neturėjo el. pašto adreso. Tačiau telefonai yra prieinamesni ir visas jų gyvenimas vyksta juose“, - sako verslininkas. Produktas taip pat yra orientuotas į telefonų auditoriją, jis skirtas paskolai gauti telefonu. Vidutinis SunFinance klientas Europoje yra 25–40 metų amžiaus ir daugiausia skolinasi didesniems kasdieniams pirkiniams. Savo ruožtu, Vietname pusė klientų skolinasi smulkiajam verslui - tarkime, reikalingoms žaliavoms savo Street food kavinei įsigyti. –„Bankas niekada gyvenime jam neduos paskolos - būtent todėl, kad viskas neoficialu, jis negalės įrodyti jokių pajamų“.

Nuo pat SunFinance pradžios Tomas pasirinko demokratinį valdymo stilių, kuris daugeliui gali pasirodyti rizikingas, nes gali būti sunku kontroliuoti darbuotojų efektyvumą. Tačiau verslininkas mano: „Mane dominanti naujoji karta vis labiau pabrėžia, kad darbuotojui svarbu ne tik materialioji pusė - darbo užmokestis, mokamas darbdavio. Tai vis labiau darbo aplinka, tobulėjimas, augimo galimybės ir komanda, kurioje jie dirbs“. SunFinance komanda yra padalinta į regionus arba vadinamuosius HUB, ir teisiškai kiekvienas regionas turi savo įmonę. Kiekvienas regionas taip pat turi savo valdybos pirmininką ir pagrindinę komandą; vyriausiam iš regiono vadovų yra tik 35 metai. „Tokia HUB struktūra padeda išlaikyti dėmesį. Kiekvienas HUB vadovas sutelkia dėmesį į savo rinkas ir turi galvoti tik apie verslo plėtrą dviejose iš trijų šalių, o ne 7–10. Kiekvienas vadovas faktiškai yra atsakingas už savo įmonę“, - sako Tomas. Apibūdindamas pasaulinio verslo kūrimo iššūkius, Tomas pripažįsta, kad sunkiausias sprendimas iki šiol turėjo būti priimtas palyginti neseniai, Covid-19 pandemijos pradžioje. „Turėjome atleisti darbuotojus, o trims mėnesiams visiems buvo sumažintos algos. Lygiagrečiai su šiais sprendimais mes dirbome visą parą 7 dienas, kad prisitaikytume prie naujos realybės. Prieš krizę mes sparčiai augome, neturėdami didesnių problemų, tačiau vieną dieną turėjome priimti sunkų sprendimą - atleidimai iš darbo“, - Tomas prisimena 2020 metų pavasario įvykius. Vis dėlto Covid-19 krizė, kurios įtakos verslui jos pradžioje niekas negalėjo numatyti, galiausiai turėjo ir teigiamą efektą. „Žmonės mažiau keliavo, tapo atsargesni dėl savo išlaidų, todėl pagerėjo mokėjimų drausmė“, - sako Tomas. Nepaisant visame pasaulyje paplitusio koronaviruso, finansinių technologijų įmonė Sun Finance ir pandemijos metais išsaugojo apyvartos augimą. „Komanda atliko labai didelį darbą, kad praėjusius metus mes galėtume užbaigti sėkmingai. Kovo mėnesį įvesime labai apdairią skolinimo politiką, kad mūsų duomenų analitikai šiame etape galėtų sukurti rizikos vertinimo modelius, atitinkančius naująją tikrovę“, - sako Tomas. Savo ruožtu, siekdama užtikrinti pinigų srautus, SunFinance krizės metu išleido iki 15 milijonų eurų vertės – bondų - vertybinių popierių. Remiantis ne bankų kreditorių priežiūros institucijos - Vartotojų teisių apsaugos centro - statistika, 2020 metų birželio 30 d. Latvijoje buvo išduotos licencijos 57 vartojimo kreditais užsiimančioms kapitalo įmonėms, iš kurių 19 turėjo teisę išduoti nuotolines paskolas. Per metus iš rinkos dingo keturios kapitalo įmonės. Pirmąjį pusmetį išduotų naujų paskolų apimtis sumažėjo 20 proc. Tačiau Tomas Jurjevas į šią sritį žvelgia nusiteikęs teigiamai: „Latvijoje Fintech neatsilieka nei nuo Lietuvos, nei nuo Estijos. Mes turime stiprių specialistų, galinčių prisidėti prie ekonomikos.“ Jis pats tai jau daro.