Įveikti internetinius sukčius

Forbes

Baltic edition

• Nuotrauka: Jake Farra

Pinigų plovimo prevencijos įmonė Salv siūlo produktus ir technologijas, padedančias finansų institucijoms kovoti su finansiniais nusikaltimais. Įmonė yra sukūrusi savo pagrindinį produktą, kuris gali būti naudingas daugeliui kompanijų atpažįstant įtartinus klientus ir transakcijas organizacijos viduje. „Tačiau mūsų ambicijos yra daug didesnės“, – sako vienas iš Salv įkūrėjų Taavi Tamkivi.

Kompanija kuria naują platformą AML Bridge. Ji šiuo metu yra bandomajame etape, kuriame dalyvauja vietiniai Estijos bankai, užimantys daugiau nei 90 proc. rinkos. Taavi mano, kad kovojant su finansiniais nusikaltimais neužtenka to, kad institucijos turi vidinius produktus ir ypač stiprias komandas. Jos turi keistis informacija apie potencialius pažeidėjus su kitomis organizacijomis, kadangi piktieji vyrukai dirba tinkluose ir labai gerai žino, kurie bankai yra stipresni, kurie silpnesni ir per kurį tinklą turi būti siunčiami pinigai. Žino jie ir tai, kad banko ir finansų technologijų kompanijos nesikeičia informacija tarpusavyje. Jei kiekviena institucija turi savo dėlionės dalelę, ji nemato bendro vaizdo. Todėl Salv kuria platformą, leidžiančią institucijoms dalintis informacija apie galimai nusikalstamus atvejus. Taip yra apjungiamos mozaikos dalys.

Šiuo metu įmonė turi kone dvidešimt klientų. Taavi pripažįsta – didžiausia problema buvo pradėti bendradarbiavimą su pirmuoju klientu: „Kai pasirašėme sutartį su pirmuoju banku, tai buvo didžiulė pergalė.“ Technologijų kompanijos ir naujos įmonės, dirbančios paslaugų sektoriuje ir kuriančios gerą produktą, klientų sulaukia gana greitai, tačiau finansų pasaulyje gero produkto nepakanka. „Mes, kaip nauja įmonė, pritraukusi finansavimą ir turinti pakankamai daug priemonių ateinantiems pusantrų metų, didžiuojamės tuo, ką esame pasiekę, bet bankų pusėje skaičiai yra tūkstančius kartų didesni ir ten galvojama apie šimto, ne dvejų metų perspektyvą", – iliustruoja jis.

Taavi yra matematikas, po universiteto baigimo jis pradėjo dirbti Skype sukčiavimo prevencijos komandoje. Kompanija turi šimtus milijonų klientų, tarp kurių buvo ir negerų žmonių. Vėliau jį pakvietė TransferWise, kuriame Taavi dirbo su AML bei pažink savo klientą klausimais. Čia jis daug ko išmoko apie pasaulio reguliuotojų reikalavimus įvairiose šalyse, ribojančius faktorius ir tai, kodėl tokių pažeidimų prevencija yra tokia sudėtinga. „Man patinka spręsti sudėtingas problemas, o tai iš tiesų yra sudėtinga problema“, – nusišypso Taavi.

Kai Taavi šeimoje gimė ketvirtas vaikas, jis pasiėmė tėvystės atostogų. Per šį laiką jis suprato, kad dauguma finansų institucijų turi panašias problemas, kokias jis sprendė dirbdamas TransferWise. Buvę kolegos ir draugai kitose kompanijose prašė ištiesti pagalbos ranką. Taip atsirado idėja pabandyti panaudoti savo žinias ir pasiūlyti produktą, kuris būtų lengvai pritaikomas ir kad juo galėtų pasinaudoti kuo daugiau įmonių. „Per dešimt metų aš išmokau, kaip tai daryti konkrečioje kompanijoje, o dabar esu apsėstas minties apie tai, kaip kovoti su finansiniais nusikaltimais pasauliniu mastu. Jei mums pavyks sumažinti prekybą žmonėmis, narkotikais, neteisėtais ginklais 0,1 proc., vėliau 1 proc. ir galbūt 2 proc., tai bus tikrai pergalė. Aš nenoriu nieko blogo sakyti apie transporto programėles, paspirtukų nuomą ar pinigų iškeitimą į padoresnį komisinį mokestį, bet tai yra pirmo pasaulio problemos. Tuo tarpu žmonės, kurie neturi pinigų ir yra nusikaltimų aukos, apie tokius dalykus negalvoja. Mano komandą motyvuoja kitokių problemų sprendimas“, – kalbėjo Taavi.

Salv įkūrėjai Sergei Rumjantsev, Taavi Tamkivi ir Jeff McClelland

Įmonėje dirba 25 darbuotojai, iš kurių pusė yra produktų specialistai ir inžinieriai, kurie rašo kodus, analizuoja duomenis ir sukuria produktą. Likusieji dirba dėl pasitikėjimo ir atstovauja įmonei prekės ženklo kūrimo, marketingo ir komunikacijos srityse. Nors naujų įmonių aplinka yra liūdnai pagarsėjusi nežmoniškai dideliu darbo krūviu, Taavi mano, kad skirtas laikas nėra pagrindinis faktorius pasiekimams. Didžiausią reikšmę turi komandos efektyvumas, gebėjimas dirbti kartu bei tai, ar yra priimami teisingi sprendimai. „Jei kalbame apie tikrus ekspertus, kurie priima teisingus sprendimus, tai jie neturi dirbti dešimt valandų per dieną. Galbūt užtenka ir dviejų ar keturių valandų, kad būtų sukurta 80 proc. vertės. Aš nesakau, kad pas mus dirbama tik dvi valandas per dieną, bet žmogaus smegenų produktyvumo laikas yra ribotas“, – svarsto Taavi. Jis neslepia, kad, dirbant didelėse kompanijose, pats buvo arti perdegimo. Verslininkas jautėsi tarsi bėgdamas sprintą ir pusiaukelėje susivokęs, kad tai buvo ne 100 metrų, o visi keturi ar keturiasdešimt kilometrų ir nėra aišku, kiek ilgai dar reikės palaikyti tokį tempą. Paprastai tokios problemos atsiranda, kai žmonės kompanijoje yra nudirbę trejus, ketverius ar keletą metų. Kadangi Salv tiek daug laiko rinkoje dar neišbuvo, Taavi pripažįsta, kad jis dar negali pasakyti, ar šiuo klausimu įmonė yra sėkminga. Vis dėlto didžioji dalis komandos turi šeimas, tai taip pat nėra pirmasis jų darbas, dauguma yra kentėję nuo persidirbimo, todėl komanda yra atsargi, organizuoja šeimos šventes, ragina kolegas pakankamai pailsėti, kartu sportuoja. Darbuotojai gali dirbti tokiu laiku ir tokioje vietoje, kur jiems yra patogiau – žinoma, jei tik jie yra pasiekiami darbo klausimais.

Taavi pats stengiasi perduoti atsakomybių tiek, kiek įmanoma, todėl dėl daugelio dalykų jam nereikia rūpintis. Tačiau raktas į sėkmę slypi ne tik atsakomybių paskirstyme, bet ir šių pareigų patikėjime tinkamiems žmonėms. Taavi neretai atlieka palaikytojo funkciją ir padeda produktų, marketingo ir dizaino komandoms, dalyvauja konferencijose: „Žinoma, aš turiu labai daug ką nuveikti, bet esu atsakingas už visą įmonę. Mes puoselėjame tokią organizacijos struktūrą ir kultūrą, kuri padeda sumažinti vieno žmogaus svarbą ir neužkrauna per daug atsakomybės ant vieno žmogaus pečių. Tai labai išlaisvina.“

Dirbdamas Skype ir TransferWise Taavi mokėsi kurti įmonės kultūrą ir vertybes, pasakoti apie įmonę taip, kad susiviliotų pasaulinio lygio profesionalai, taip pat kaip susikoncentruoti. Svarbu susikoncentruoti į vieną dalyką ir šį daryti iš tikrųjų gerai, tačiau tuo pačiu reikia būti informuotam apie tai, kas vyksta aplinkui, o tada vėlgi susikoncentruoti į tai, kas aktualu besikeičiančiam pasauliui. Su skambučių funkcija Skype sukūrė revoliuciją, tačiau greičiausiai buvo pavėluota su kitomis pasaulinio lygio revoliucijomis, pavyzdžiui, socialinių tinklų fenomenu. Panašiai ir su mokėjimais – Taavi mano, kad Skype turėjo potencialą tapti pinigine. „TransferWise aš išmokau gerai praplėsti savo portfelį, kada tam yra tinkamas laikas. TransferWise ilgą laiką koncentravosi į vieną paslaugą, o kai pagrindinis produktas tapo pakankamai didelis, atėjo laikas įsivesti kortelę, tarptautinę sąskaitą ir taip toliau. Mes taip pat matome, kad yra daug dalykų, ką galime daryti, siekdami padėti finansų institucijoms kovoti su finansiniais nusikaltimais. Bet visą laiką galvojame, kaip save kontroliuoti. Nenorime įstrigti ties vienu dalyku, kurio gali būti per maža, tačiau nenorime sugriauti kompanijos. Turėdamas omenyje savo buvusias patirtis, visą laiką galvoju apie šią pusiausvyrą“, – sako T. Tamkivi.

Taavi yra dirbęs dviejuose vienaragiuose – taip naujų įmonių pasaulyje vadinamos kompanijos, kurių vertė pritraukiant investicijas viršijo milijardą dolerių. Ar Salv taps dar vienu Estijos vienaragiu? „Taip, žinoma“, – įsitikinęs Taavi. Jis priduria, kad šis statusas nėra toks svarbus, o darbas tokio lygio kompanijose jį išmokė galvoti pasauliniu mastu. Salv atveju būtų absurdiška galvoti apie didžiausią Baltijos pinigų plovimo prevencijos produktą, kadangi tai padaryti būtų palyginti paprasta. Gali būti, kad čia irgi nusimato pakankamai didelis verslas, tačiau Taavi tikslai didesni: „Mūsų komanda gali padaryti daug didesnius dalykus. Finansiniai nusikaltimai Baltijoje galbūt sudaro 0,1 proc. viso pasaulio problemos. Mūsų ambicijose – globalaus, didelio masto pokyčiai. Tada kompanijos vertė būtų vienas, du ar trys vienaragiai.“

Anksčiau buvo manoma, kad atskleidžiama 1-2 proc. finansinių nusikaltimų, tačiau dabar kalbama, kad net mažiau nei vienas procentas. Ar įmanoma, kad pasaulyje kada nors nebebus finansinių nusikaltėlių? Taavi šią problemą palygina su virusais. Prieš dešimt metų visi jaudinosi dėl virusų kompiuteriuose, visą laiką galvojo apie antivirusines programas. Dabar tai vyksta kažkur fone ir dėl to pernelyg jaudintis nereikia. Tačiau tai nereiškia, kad virusų nebėra. Jis tikisi, kad su AML ir finansiniais nusikaltimais situacija kada nors bus panaši.

Paskutiniaisiais metais buvo keletas skandalų, kur pinigų plovimo kontekste buvo minimas ne vienas ir ne tik Baltijos bankas. Taavi mano, kad prieš aštuonerius metus bankų sektoriaus aplinkoje Baltijoje reguliatoriai ir centriniai bankai pozityviai vertino tapimo tiltu tarp Vakarų ir Rytų idėją. Dabar bankų sektoriaus aplinka yra pasikeitusi, žmonės pradėjo vertinti, kad tokia mintis galbūt nebuvo tokia gera. Panašios problemos ištinka ir sporte – sportininkai yra kaltinami dėl to, kad prieš dešimt metų vartojo medžiagas, kurios dabar yra laikomos dopingu. „Kai tokie dalykai nuskamba, mes visi atviri analizei, bet niekas nepasiteirauja, iš kur ir į kur tie pinigai nutekėjo. Jie keliavo per Švediją, Nyderlandus, Austriją, Šveicariją, Londoną, Prancūziją ir Daniją, bet niekas nenori inicijuoti pokalbių dėl to, ką darė šių valstybių bankai. Visada galima kažką kaltini, bet aš nesakyčiau, kad mes esame daug blogesnėje situacijoje negu kitos Europos valstybės, kurios paprasčiausiai nerado arba nenorėjo rasti panašių dalykų. Ateityje ši situacija numato galimybę imtis lyderystės Europos ir pasaulio kontekste, pripažįstant, kad mes turėjome problemų, bet mes iš jų esame pasimokę ir dabar kuriame naujas technologijas. Tai yra galimybė ne tik valstybėms kaip prekiniams ženklams, bet ir verslui, ir politikai", – svarsto Taavi.

Įmonę Salv 2018 metais įkūrė T. Tamkivi, Jeff'as McClelland'as ir Sergei Rumjantsev'as. T. Tamkivi subūrė pinigų plovimo prevencijos, sukčiavimo ir pažink savo klientą komandas TransferWise ir Skype, J. McClelland'as vadovavo sukčiavimo prevencijos ir kitoms analitikos grupėms Skype ir įkūrė TransferWise analitikos grupę, tuo tarpu S. Rumjantsev'as vadovavo TransferWise pažink savo klientą ir tikrinimo inžinierių komandai. Salv bendraįkūrėjas yra ir Taavi pusbrolis, buvęs Skype generalinis direktorius Sten'as Tamkivi. Iki šiol Salv pavyko pritraukti daugiau nei trijų milijonų eurų vertės investicijas iš Fly Ventures, Passion Capital, Seedcamp, N26 įkūrėjo Maximilian'o Tayenthal'io, buvusio Twilio technologijų vadovo Ott'o Kaukver'o bei Estijos e-rezidencijos programos iniciatoriaus Taavi Kotka, o naujausiame investicijų etape didžiausias finansavimas gautas iš Superangel VC.