Fintech multikunstnik
Katrīna Iļjinska
Forbes Staff
Toms Jurjevs oli vaid 22-aastane, kui tema asus juhtima suhteliselt väikese pangavälise laenufirma 4finance. Kui see teenis aastas 29 miljonit eurot, Toms sealt lahkus, et asutada oma laenuplatvormi.
Sun Finance’i kontorisse sisenedes näete kohe üksikasju - läbimõeldud planeering mugava köögiga töötajatele, kunstniku joonistatud portreed igast töötajast raamides seinal, ruumide jaotus geograafiliste kriteeriumide järgi ja kellad, mis näitavad aega erinevates riikides - kus Sun Finance’i on äri. Tomsi kabinetis on üks detail - kolleege ja külalisi tervitavad kaks varjupaigast võetud kutsud, mis rõõmustavad teda kogu päeva pikkuses ja, pole kahtlustki, relvitustavad igat külalist, andes tunnistust ka selles ettevõttes valitsevast demokraatiast. Suhtumine detailidesse on Sun Finance’i äri keskmes. Peamine eesmärk on muuta teenus kliendi jaoks võimalikult mugavaks ja lihtsaks. See on andnud tulemusi - 4 aastaga Sun Finance Grupi asutamist ettevõtte käive möödunud aastal ületas 120 miljonit eurot. Juba praegu Sun Finance tegutseb kolmel kontinendil, seitsmes riigis, andes tööd enam kui 750 inimesele. Toms nimetab end fintechi multikunstnikuks, sest finantsist oleks liiga konservatiivne ja isegi piirav.
Ta igapäevaselt töötab väga laia küsimuste ringiga - turundusest klienditeeninduseni, andmeteadusest IT ja muude küsimustega. Ta alustas tööd juba õpingute ajal - tegeles jalgratastele paigaldatud reklaamiga. Juba lapseeas tahtis ta siduda oma tuleviku ettevõtlusega.
Õppides Riia Majanduskõrgkoolis (SSE Riga) kandideeris ta vabale töökohale ettevõttes 4finance, mis tegeles pangavälise krediteerimisega. Tol ajal oli 4finance’i käive 135 tuhat eurot aastas, kuid kogu ettevõtete grupi - umbes viis miljonit, kus töötas suhteliselt vähe inimesi, umbes 20, peamiselt noored. „Kogemuste puudumisest hoolimata võeti mind vastu, sest mul oli värskeid ideid, mitte piirnedes sellega, mida said pakkuda pankurid, kes olid tol ajal minu konkurendid sellele kohale,” ütleb Toms ja toob näiteks võimaluse saada krediiti pangaautomaatidele sarnastest masinatest ja, loomulikult, ettevõtte reklaamimine jalgratastel.
4finance grupp teenis juba 29 miljonit aastas, kui Toms arvas - kõik on juba tehtud, vaja on uut professionaalset väljakutset. Lisaks soovis ta istuda mitte ainult juhtimislaua taga, vaid ka leida koha aktsionäride seas.
Aasta hiljem otsustas Toms koos oma parima sõbra ja koolikaaslase Emils Latkovskiga proovida kätt, asutades fintechi platvormi Sun Finance. Algusest peale oli kavas luua otseselt rahvusvaheline äri. Kui Sun Finance tegevust alustas ja oma kasvupotentsiaali näitas, ettevõtte edasiarendamisse finantsinvestorina investeeris ka Aigars Kesenfelds. Esialgu koosnes Sun Finance’i meeskond inimestest, kellega Toms oli varem koostööd teinud - inimestest, keda ta 100% usaldas ja teadis, et on alati nendega valmis luurele minema. „Alustasime Lätist, sest tundsime seda turgu kõige paremini. Järgnesid Taani ja Poola,“ räägib Toms.
Esimesel tegevusaastal, mis polnud isegi terve aasta, õnnestus Sun Finance’il võita 230 tuhat kasutajat, laenuportfell ulatus ligi 13 miljoni euroni, kuid väljastatud laenude kogusumma ületas aasta lõpus 35 miljonit eurot ja jätkas aastate jooksul kiiret kasvu.
Kuid olgem ausad – veebipõhine laenamine pole valdkond, kus saate ratast uuesti leiutada. Mahtu saab kasvatada ainult turgu ümber jaotades, uusi kliente aga juurde saada, pakkudes midagi paremat, mõeldes raamidest välja.
Toms otsustas keskenduda detailidele, uurides, mis võivad olla need faktorid, mis võiksid tekitada kasutajale takistused. Ettevõtte arengus kolmest vaalast sai ennekõike customer journey ehk kliendikogemus. Eesmärk oli muuta kliendi tee täisteenuseni võimalikult kiireks ja lühikeseks, tarbetute takistusteta. Teine tegur on keskendumine back-end süsteemile ehk sellele platvormi osale, mida kasutaja ei näe, kuid see on kogu ettevõtte alus. „Ma arvan, et IT-süsteemides tolle hetkeni oli investeeritud juba umbes kümme miljonit eurot,“ ütleb Toms. Kolmas vaal, ettevõtluse jaoks kõige olulisem, on klientide riskihindamise süsteem, kasutades eelkõige andmeteaduslikke lahendusi, mis aitavad kindlaks teha riski, kas klient suudab laenu üldse tagasi maksta, kui suurt laenu ja millise tähtaja jooksul. Praegu põhineb iga taotluse hindamine fintechi platvormil Sun Finance tuhandetel muutuvatel teguritel, mida töödeldakse andmeteaduslike mudelitega, ja lõpptulemusena antakse skoor, mis võimaldab ennustada laenuvõtja käitumist erinevates oludes. See äriline lähenemine on juba end tõestanud ja nüüd tegutseb Sun Finance töötab lisaks Lätile, Poolale ja Taanile ka Kasahstanis, Mehhikos, Vietnamis ja Rootsis.
Iga turg on erinev nii kultuuri kui ka harjumuste poolest, mistõttu just sellepärast on nii oluline andmeteadus, mis võimaldab välja töötada keerukaid riskihindamise mudeleid, arvestades klientide harjumusi. „Näiteks, Vietnamis pole inimestel ametlikke palku, kontoväljavõtteid ega midagi sellist. Me hindame neid nende harjumuste järgi,“ ütleb Toms. Riikide valik on seotud ka nutitelefoni kasutajate arvuga. Vietnamis ja Mehhikos inimesed sõna otseses mõttes elavad telefonides. Statistika andmetel on Vietnamis hetkel umbes 38 miljonit nutitelefoni kasutajat - 30% rohkem kui kolm aastat tagasi, kui Toms oma äri alustas. Mehhikos on see arv tänavu 80 miljonit. „Kuna nad olid vaesed, tegelikult nad arvutiaega jätsid vahele. Kui Euroopas ja mujal maailmas oli arvuti põhiline töövahend - ja on tegelikult siiani -, polnud Vietnamis inimestel isegi e-posti aadressi. Kuid telefonid on taskukohasemad ja terve elu toimub neis,“ räägib ettevõtja. Samuti on telefonipublikule suunatud ka toode - et laenu saaks telefoni kaudu. Keskmine SunFinance’i klient Euroopas on 25–40 aastat vana ja laenab peamiselt suuremate igapäevaste ostude jaoks.
Vietnamis seevastu laenavad pooled kliendid väikeettevõtte jaoks - näiteks tänavatoidukohviku jaoks vajaliku tooraine ostmiseks. „Pank ei anna neile elus laenu - lihtsalt sellepärast, et kõik on mitteametlik, ei suuda ta mingit sissetulekut tõendada“
Juba SunFinance’i algaastatest peale on Toms valinud demokraatliku juhtimisstiili, mis võib paljudele tunduda riskantne, kuna töötajate efektiivsuse kontrollimine võib olla keeruline. Ettevõtja leiab siiski: „Mind huvitav uus põlvkond rõhutab üha enam, et materiaalne pool - palk - pole ainus, mis on tööandjas oluline. Üha enam on see töökeskkond, areng, kasvuvõimalused ja meeskond, milles nad töötavad.“ „SunFinance’i meeskond on jagatud piirkondadeks ehk nn HUB-ideks ja juriidiliselt on igal piirkonnal oma ettevõte. Igal piirkonnal on ka oma esimees ja põhimeeskond; piirkonnajuhtidest vanim on vaid 35 aastane. „Selline HUB-i struktuur aitab säilitada keskendumist. Iga HUB-i juht keskendub oma turgudele ja peab mõtlema ainult kahe-kolme, mitte 7-10 riigi äri arengust. Iga juht tegelikult vastutab oma ettevõtte eest,“ ütleb Toms.
Kirjeldades globaalse äri ülesehitamise väljakutseid, tunnistab Toms, et seni kõige raskem otsus tuli teha suhteliselt hiljuti, Covid-19 pandeemia algul. „Pidime töötajaid koondama ja kolm kuud vähendati kõigi palku. Paralleelselt nende otsustega tegime 24/7 tööd uue reaalsusega kohanemiseks. Enne kriisi kasvasime kiiresti, ilma suuremate probleemideta ja siis pidime ühel päeval langetama raske otsuse, näiteks vallandamise,“ Toms meenutab 2020.aasta kevade sündmusi. Kuid Covid-19 kriis, mille mõju ettevõtlusele selle alguses keegi ei osanud ennustada, on lõppkokkuvõttes ka positiivselt mõjunud. „Inimesed reisivad vähem, muutuvad oma kulutuste suhtes ettevaatlikumaks, nii et maksedistsipliin on paranenud,” ütleb Toms. Vaatamata koroonaviiruse ülemaailmsele levikule plaanib finantstehnoloogiaettevõte Sun Finance ka sel pandeemia aastal säilitada käibekasvu. „Meeskond tegi äärmiselt palju tööd, et saaksime möödunud aasta edukalt lõpetada. Märtsis rakendasime väga ettevaatliku laenupoliitikat, et meie andmeanalüütikud saaksid selles etapis välja töötada uue reaalsusega kooskõlas olevad riskihindamismudelid,“ ütleb Toms. Omakorda, rahavoogude tagamiseks SunFinance kriisi ajal emiteeris väärtpabereid summas kuni 15 miljonit eurot.Pangavälise krediidiandja järelevalvaja - Tarbijaõiguste Kaitsekeskuse statistika kohaselt seisuga 30. Juuni 2020 Lätis omasid tegevusluba 57 tarbijalaenudega tegelevat kapitaliettevõttet, neist 19-l oli õigus väljastada kauglaene. Aasta jooksul kadus turult neli kapitaliühingut. Esimesel poolaastal väljastatud uute laenude summa on vähenenud 20 protsenti. Toms Jurjevs suhtub valdkonda siiski positiivselt: „Fintech Lätis ei jää maha Leedust ega Eestist. Meil on tugevad spetsialistid, kes saavad panustada majandusse.“ Ta ise seda juba teeb.